CostesLa emisión de una transferencia tiene asociada una comisión (en la emisión de un cheque o pagaré, los costes, en caso de existir, los soporta la persona que los cobra). Dicha comisión, como la gran mayoría de las comisiones bancarias, está basada en un porcentaje sobre la cantidad transferida, con un importe mínimo. Si el importe calculado es igual o inferior al mínimo importe de la comisión se aplicará este último. Evidentemente, esta comisión es negociable y está tremendamente vinculada al sistema utilizado para la emisión de la transferencia, variando considerablemente si se realiza a través de una sucursal bancaria o a través de un sistema de banca electrónica. Así, cuanto menor sea el grado de manipulación de las personas empleadas de la entidad en la realización de la transferencia, menor será su coste.

El Recibo Bancario / Domiciliación 

Definición y características

El recibo bancario es un instrumento de cobro y pago al que la ciudadanía está acostumbrada ya que es la fórmula de pago a las compañías eléctricas, telefónicas, de agua, etc. Consiste en la orden de pago, dirigida al banco donde la persona consumidora es titular de una cuenta bancaria, de las deudas generadas por las personas titulares de cuentas. De este modo, al vencimiento de las deudas se realizará el cargo pertinente en la cuenta de su titular.

Con esta “domiciliación” se consigue un medio de pago muy cómodo (ahorro de tiempo y trámites), ya que permite la realización de los pagos periódicos y habituales de la economía doméstica y familiar, con cargo a una cuenta bancaria, sin necesidad de trasladarse al domicilio de cada una de las empresas u organismos que le prestan un determinado servicio y que le emiten los recibos.

Así, por ejemplo, gracias a la domiciliación de nóminas y pensiones, la ciudadanía podrá disponer de su nómina o pensión directamente mediante el abono de la misma por la entidad bancaria.Requisitos para la emisión del recibo bancarioLa emisión de un recibo contra una cuenta bancaria exige autorización firmada por su titular, de forma autógrafa y por duplicado. En una de ellas se autoriza a la empresa a emitir recibos contra la cuenta y, en la otra, se autoriza a la entidad financiera a cargar los recibos presentados hasta nueva orden. Así, las entidades de crédito que emiten los recibos disponen de una base de datos en la que reflejan los datos de sus clientes. Estos datos son:

• Nombre o razón social.
• Clave bancaria de la entidad y sucursal en la que su cliente admite el pago.
• Número de la cuenta de cargo.
• Nombre de la persona titular de la cuenta.
• Domicilio de la persona titular.
• Población y provincia.
• Código postal.

Así mismo, cada uno de los recibos o facturas emitidas deberá reflejar los siguientes datos sobre la entidad emisora y el concepto en que se emite el recibo:

• Datos de la entidad, nombre o razón social y Número de Identificación Fiscal.
• Concepto del recibo y, si hace referencia a la liquidación de una o varias facturas, identificación de las facturas liquidadas.
• Fecha del vencimiento del recibo.
• Datos completos de la persona deudora.
• Importe del mismo con especificación del tipo de IVA aplicado y su importe.

Una vez que la entidad dispone de todos los datos y las autorizaciones de su clientela para emitir recibos para el pago de las facturas, la emisión de los recibos se realizará de forma automática. A diferencia del cheque y del pagaré, que requieren de firma autógrafa y, por tanto, no pueden ser completados de forma mecánica, en el caso del recibo bancario la emisión del mismo sí puede realizarse de forma automática. CostesAl igual que la transferencia, éste es un instrumento bancario que implica unos costes por su utilización. En este sentido, y en función de cómo se tramita la información a la entidad, los costes que se soportan son unos u otros. Si se emiten los recibos en soporte magnético, el coste siempre será inferior que si se emiten en papel.

 La tarjeta bancaria

Definición y características

Se trata de una tarjeta de plástico que, gracias a una banda magnética, cuenta con una identidad única que permite a la persona titular movilizar fondos desde su cuenta bancaria.

La tarjeta de crédito o débito es, sin duda, el medio que más se utiliza entre particulares tanto para sacar dinero en efectivo como para realizar pagos. Por lo tanto, presenta dos finalidades distintas:

• disposición de dinero en efectivo
• pago

La tarjeta utilizada como medio de pago no es más que una forma de automatizar una transferencia desde la cuenta de cualquier cliente hacia la cuenta de la persona/empresa proveedora, asumiendo esta última el coste de la transferencia.Retirada de efectivo: Cajero Automático PIN (código o número secreto habitualmente de cuatro caracteres).Medio de pago: Comercios Terminal Punto de Venta (Firma) - (DNI) - (PIN).

Formas de emisión

Las tarjetas bancarias se vinculan a una determinada cuenta en la que se realizan los cargos. Se emiten tantos plásticos como personas vayan a realizar pagos con cargo a dicha cuenta. Por ejemplo, en el caso de una empresa que quiera que su personal disponga de tarjeta bancaria, dispondrá de una única cuenta, pero solicitará tantos plásticos como personas empleadas tenga. Cada plástico estará individualizado, teniendo un número de serie de tarjeta único, a la vez que el límite de disposición o capacidad de pago de la tarjeta también estará individualizado para cada uno de los plásticos emitidos. Problemas más frecuentesLas tarjetas dan la tranquilidad de disponer de dinero sin tener que llevarlo encima, pero no están exentas de riesgos. El primer problema puede ser que la tarjeta no funcione cuando se va a utilizar: la banda magnética puede fallar o el crédito se puede haber agotado.Sin embargo, el mayor riesgo se deriva del robo de la tarjeta. En este caso, lo importante es darse cuenta cuanto antes y bloquear la tarjeta inmediatamente. Una simple llamada originaría un bloqueo automático que impide su utilización de forma fraudulenta. Además, existe la posibilidad de contratar un seguro contra robo o extravío de las tarjetas.No obstante, y siguiendo la Recomendación comunitaria 88/590/CE, modificada posteriormente por la Recomendación 97/489/CE, y el Código de Buena Conducta del sector bancario europeo, relativo a los sistemas de pago mediante tarjeta de 14 de noviembre de 1990, si se hubiera hecho un uso fraudulento de la tarjeta de crédito o débito antes de la notificación por parte de su titular de su robo o extravío, la responsabilidad de la persona titular se limita a una cantidad concreta (150 euros). En cualquier caso, su titular no debe actuar con negligencia grave o de forma fraudulenta y debe proceder a su notificación a la entidad emisora sin demora, lo más rápidamente posible.

Precauciones

En cualquier caso, no está de más tomar ciertas precauciones como:

• Firmar la tarjeta en el momento en que se recibe.
• Escoger un PIN que no se pueda deducir. Se deben evitar los números obvios como el número de teléfono o la fecha de nacimiento.
• Mantener el PIN de forma secreta, memorizándolo y sin escribirlo.
• Revisar el saldo de su cuenta o los movimientos de la tarjeta periódicamente.
• Guardar o destruir aquellos tickets en los que aparecen el número y fecha de caducidad de la tarjeta

La Tarjeta de Débito 

Definición

La tarjeta de débito es un medio de pago cuyo uso genera un cargo directo e inmediato en la cuenta de su titular, es decir, las disposiciones de efectivo y los pagos correspondientes a las compras efectuadas por este medio reducen instantáneamente el saldo en cuenta. Por lo tanto, el límite de disponibilidad de fondos de este tipo de tarjetas no es otro que el límite de disponibilidad diaria determinado por su titular.Cuando se pretende retirar efectivo o realizar un pago, el cajero o el terminal punto de venta solicita en tiempo real una autorización a la entidad financiera emisora de la tarjeta. En ese momento, el servidor de la entidad lo que hace es comprobar que la cuenta corriente (o libreta de ahorro) tiene suficiente saldo para efectuar la transacción solicitada.Una vez realizadas la comprobación y la consecuente autorización, se procede al cargo de la retirada de efectivo o del importe de la compra contra el saldo de la cuenta corriente (o libreta de ahorro). En las tarjetas de débito el cargo es inmediato.

Características

• La tarjeta es nominativa, siendo su titular una persona física.
• Los cargos producidos por su utilización se adeudan automáticamente en la cuenta vinculada en el momento de producirse.
• La tarjeta suele tener una caducidad superior al año. Esto se debe a que son instrumentos de muy bajo riesgo para la entidad que los emite.
• Admiten tarjetas de personas beneficiarias con la misma cuenta de cargo que la de la tarjeta titular. Cada plástico es único e intransferible, aunque todos ellos estén vinculados a la misma cuenta de cargo.
• Las comisiones a las que están sujetas son mínimas. En un principio, estas tarjetas no devengaban comisión por disposición de fondos en cajeros automáticos. Últimamente están empezando a devengar este tipo de comisión cuando se opera en cajeros de distinta red a la de la entidad emisora de la tarjeta, o en la misma red pero tratándose de un cajero automático perteneciente a una entidad distinta de la de la emisora de la tarjeta.
• Las tarjetas, sean del tipo que sean, no devengan comisiones por el uso en establecimientos comerciales.
• En un principio, estas tarjetas no incorporaban ningún tipo de servicio añadido. Actualmente esto está cambiando, incorporando seguros que cubren el atraco y expoliación en cajeros, así como el robo de los objetos comprados, utilizando la tarjeta como medio de pago.
• Habitualmente, su ámbito de actuación es nacional, aunque a través de convenios firmados entre entidades nacionales y extranjeras se da el caso de que su ámbito de actuación se extiende a otros países.

La Tarjeta de Crédito 

Definición y características

La tarjeta de crédito permite a su titular disponer de liquidez hasta un límite establecido en el contrato y, por otro lado, puede utilizarse como medio de pago para realizar compras en establecimientos comerciales. Se puede utilizar, por tanto, en establecimientos comerciales y, también, para disponer de efectivo en cajeros automáticos y sucursales bancarias. La tarjeta se puede utilizar tanto a nivel nacional como en el extranjero.

Cuando se pretende sacar dinero de un cajero o realizar una compra con la tarjeta de crédito, bien el propio cajero o bien el terminal punto de venta solicita autorización a la entidad financiera emisora de la tarjeta. A partir de ese momento, el servidor de la entidad comprueba el disponible del crédito asignado, es decir, verifica si su titular dispone de saldo suficiente para llevar a cabo la operación.

Si la transacción es autorizada, se materializa el cargo contra el saldo disponible del crédito de la tarjeta.Dado que la concesión de una tarjeta de crédito lleva implícita la concesión de financiación a la persona cliente, los bancos han de considerar todos los aspectos relativos al riesgo y, de esta forma, el requisito usual para acceder a estos productos es la garantía de unos ingresos estables (y, en su caso, la domiciliación de la nómina).Tipos de tarjetas

1. Tarjetas clásicas: tarjetas de crédito más comunes (Visa Classic, Mastercard, American Express, etc.).
2. Tarjetas oro y platino: se distinguen físicamente de las anteriores por su característico color dorado o platino. Pertenecen al segmento alto de la gama y, sólo se conceden a la mejor clientela de la entidad (Visa Oro, American Express Oro, etc.).
3. Tarjetas especiales: ofrecen servicios especiales además de los que ya ofrecen las tarjetas clásicas. Existen cientos de ellas: Visa Golf (ofrece numerosos servicios relativos al golf: un seguro de rotura de palos de golf, etc.), Visa del Cazador (tramitación gratuita de licencias de caza, seguros especiales para cazadores, etc.).

Comisiones

Las tarjeta de crédito son una importante vía de generación de comisiones para los bancos. Son de dos tipos:

1. Comisión anual de emisión o renovación: asciende a un importe anual de 12,02-48,08 euros en el caso de las tarjetas clásicas y de 42,07-180,30 euros en el caso de las tarjetas oro y platino.
2. Comisión por retirada en efectivo: lo usual es un cargo del 2% o mínimo establecido por la entidad (1,35-2,10 euros) en cajeros y sucursales propias y del 4% o mínimo establecido (2,10-2,70 euros) en el resto de cajeros y sucursales.
   En algunas entidades existe la posibilidad de negociar las comisiones de emisión y renovación, siendo bastante habitual la gratuidad de las mismas durante el primer año en los casos que se tenga la nómina domiciliada y/u otros productos contratados con la sucursal (como préstamos, imposiciones a plazo, etc.). También es frecuente encontrar comisiones distintas para las tarjetas principales y para las asociadas o autorizadas.

Liquidación y pago aplazado

La persona titular de la tarjeta puede elegir la modalidad de pago que mejor se adecue a sus necesidades.

• 100% del crédito dispuesto a mes vencido: es la modalidad más extendida y no suele implicar coste alguno.
• Cantidad fija: en esta modalidad se fija la cantidad máxima que se paga cada mes, de tal forma que, sobre el crédito dispuesto, se calculan los intereses y se cargan en la cuenta la totalidad de los intereses y la diferencia hasta el total del recibo se carga como amortización de lo dispuesto. En este caso, el límite de la tarjeta del mes siguiente se ve siempre aminorado por la cantidad pendiente de amortizar.
• Porcentaje sobre lo dispuesto: funciona igual que el caso anterior, con la salvedad de que el importe a pagar se fija como porcentaje del crédito consumido, con un mínimo.

El Cajero Automático

Son máquinas electrónicas que, con acceso desde la vía pública, posibilitan a la ciudadanía realizar determinadas operaciones bancarias a cualquier hora del día evitándole el traslado a una entidad financiera. La posible utilización de este servicio supone la preexistencia de un contrato de tarjeta de crédito o de débito vinculada a una cuenta corriente o libreta de ahorro (a través de un número secreto en ambos casos). Podemos encontrar cajeros automáticos:

• en la vía pública,
• en el interior de las dependencias de una oficina bancaria,
• en la entrada de una oficina bancaria entre dos puertas de seguridad,
• en hoteles,
• en grandes superficies comerciales.

Casi todos los bancos y cajas cobran una comisión cuando la persona usuaria recurre a un cajero de otra entidad, aunque ésta pertenezca a la misma red. Desde el 1 de abril de 2004, cualquier cliente tiene la oportunidad de ver en cada momento la comisión máxima que se le va a aplicar, por lo que conoce, en todo momento, el coste de cada operación.

El Monedero Electrónico

La última generación en medios de pago es el llamado “monedero electrónico”, que consiste, como las tarjetas, en la emisión de una tarjeta de plástico emitida por la entidad bancaria. Su formato es, por tanto, idéntico al del resto de las tarjetas, aunque no cuenta con una banda magnética, sino con un microprocesador o chip. En él está contenida toda la información de su titular. No sólo los datos personales, sino también el efectivo disponible. Gracias a esta tecnología, se puede utilizar sin necesidad de confirmar su saldo mediante conexión telefónica, tal y como es necesario en las tarjetas con banda magnética. El monedero electrónico está diseñado para abonar las compras de pequeñas cuantías. Por ello, los comercios que más lo utilizan son bares, quioscos de prensa, estaciones de servicio, restaurantes de comida rápida, taxis, etc. También es utilizado para abonar las compras en máquinas expendedoras. Dado el uso para el que está concebido, el monedero no permite que su titular lleve en él grandes cantidades de dinero y su importe se puede recargar a medida que sea utilizado. Para ello se pueden utilizar los cajeros automáticos.

El Seguro

Definición y características

El seguro surge por la necesidad que siente la persona de protegerse ante la ocurrencia de unos hechos imprevistos, cuyas consecuencias desbordan su capacidad para repararlas. En este sentido el seguro cumple una función básica como es la de la solidaridad: el colectivo asegurado contribuye con sus primas a solventar las consecuencias negativas sufridas por cualquiera de sus miembros cuando sufren un evento negativo (el siniestro). Los seguros no profesionales son aquellos ajenos al desarrollo de la actividad profesional, es decir, son los seguros que contrata la ciudadanía de a pie, independientemente de su actividad laboral.

Seguros de daños o patrimoniales

• Seguro de automóvil. Es obligatorio para toda persona que circule con un vehículo a motor y con el límite de la responsabilidad a terceros.
• Seguro multirriesgo del hogar. Cubre básicamente los daños que se produzcan en la vivienda como consecuencia de incendios, derrames de agua, escapes de gas, rotura de cristales y responsabilidad frente a terceros como consecuencia de humedades en paredes, techo, accidentes, etc.

Seguros de personas

• Seguro de enfermedad. Consiste en una compensación por baja producida por enfermedad y, en su caso, el desembolso de gastos médicos producidos por la enfermedad de la persona asegurada. También se incluye la hospitalización si fuera necesario.
• Seguro de asistencia sanitaria. Se ciñe exclusivamente a la cobertura de asistencia sanitaria, donde la entidad aseguradora asume directamente la prestación de servicios médicos y quirúrgicos a la persona asegurada.
• Seguro de accidentes. Con este seguro se garantiza a la persona beneficiaria la percepción de los capitales pactados en el contrato, en caso de que la asegurada sufra lesiones que le causen la muerte o la invalidez (sea ésta permanente o temporal), como consecuencia de un accidente.
• Seguro de vida.
  • Seguro de vida “puro”, también denominado seguro de riesgo o “para caso de muerte”, que cubre el riesgo de fallecimiento de la persona asegurada.
  • Seguro de supervivencia o de ahorro, “para caso de vida”, que prevé la posibilidad de que la persona asegurada sobreviva más allá de una fecha determinada.
  • Seguro mixto de riesgo-ahorro, que contempla las dos posibilidades anteriores, el fallecimiento o la supervivencia de la persona asegurada más allá de un determinado periodo de tiempo.

El seguro de supervivencia es una modalidad de ahorro, de manera que al vencimiento de la póliza, la persona asegurada podrá: 4.                 Disponer de la totalidad del capital. La compañía aseguradora abona a la persona titular o beneficiaria de la póliza la totalidad del capital acumulado. 5.     Disponer del capital a través de una renta. Es posible que se prefiera transformar el capital en una renta temporal o vitalicia, es decir, durante toda la vida. En ambos casos la periodicidad de dicha renta será determinada por la persona asegurada, pudiendo ser mensual, trimestral o anual. 6.     Situación mixta. Se trata de la retirada de una parte del capital mediante una disposición y transformación de la diferencia en una renta de carácter temporal o vitalicia.  Papel de la bancaCada vez más, los bancos ofrecen a su clientela la posibilidad de contratar todo tipo de seguros. De hecho, actúan como intermediarios entre una compañía de seguros, que suele ser de su propio grupo empresarial, y su cliente. Se encargarán de llevar a cabo todos los trámites de contratación y los que tengan lugar a lo largo de la vigencia de la póliza.La entidad, como intermediaria:

1. Pedirá información del seguro que interesa a su cliente, según sus necesidades.
2. Le Informará sobre las características de los seguros con los que trabaja relacionados con sus requisitos.
3. Cargará el pago de la prima en la cuenta de la persona asegurada/ tomadora de la póliza.

La compañía de seguros del grupo bancario:

1. Examinará si acepta o no el riesgo.
2. En un plazo aproximado de dos o tres días dará una contestación. La persona firmará, si está de acuerdo, la solicitud de seguro.
3. Enviará la póliza definitiva al domicilio de su cliente unos días después de la firma.

La persona asegurada/ cliente comunicará a la entidad todos los contratiempos o siniestros que surjan a lo largo de la vigencia de la póliza, y ésta hará por ella todos los trámites.

 La Caja de Seguridad

Es un servicio que las entidades bancarias ofrecen a sus clientes con el objeto de poner a su disposición un lugar seguro para el depósito de objetos de valor como oro, joyas, documentos, colecciones, etc. Incrementa la seguridad del depósito de dichos objetos y, en su caso, mantiene en secreto la propia existencia de los mismos, si no le interesa a la persona propietaria que estén en circulación.Este servicio se formaliza en un contrato de arrendamiento en el que se establecen las características y obligaciones de cada una de las partes, tales como:

• La instalación de las cajas de seguridad tiene que estar en las propias dependencias del banco.
• Obligación de existencia de un Libro de Registro de firmas.
• La admisión de todo tipo de objetos para su custodia, salvo mercancía ilícita. En el caso de que el banco sospeche alguna irregularidad está en su derecho de inspeccionar la caja delante de su cliente.
• La obligatoriedad, por parte del banco de mantener la clausura de la caja alquilada y permitir siempre su uso regular.
• El examen de la solvencia de su cliente por parte de la entidad bancaria. En función del resultado tiene la opción de rechazarlo.
• La imposibilidad de acceder nadie más que su cliente al recinto donde está la caja de seguridad alquilada, junto con la persona representante del banco.

Por lo general, el contrato tiene una duración anual siendo renovable automáticamente, salvo que la persona se manifieste en contra antes de su vencimiento.Posteriormente a la firma del contrato, su titular o titulares procederán a firmar en el Libro de Registro de firmas, el cual se comprobará cada vez que la persona cliente entre en el recinto alquilado. Además, el banco o caja le proporcionará dos llaves (iguales) para la apertura de la caja, aunque sólo se necesite una para abrir.Tanto si existe impago en la cuota de alquiler como si su titular se resiste a la devolución de las llaves al vencimiento del contrato, el banco además de aplicar la oportuna penalización, puede llegar incluso a proceder a la apertura de la caja. En todo caso, es conveniente que la persona cliente tenga los objetos depositados cubiertos con un seguro de robo y expoliación por una cantidad determinada. Este es contratado a través del banco con una compañía de seguros, aunque cabe la posibilidad de que la persona lo haga por su cuenta.Cada vez que la persona cliente necesite entrar a este recinto para abrir su caja de seguridad procederá del siguiente modo:

1. Firmará en el Libro de Registro haciendo constar el nombre, día, hora y número de caja. Se procederá a comprobar si la firma es auténtica.
2. Acompañada de una persona empleada de la entidad bancaria, procederá a abrir la caja con dos llaves distintas. Una de ellas es una de las dos que se le dieron al alquilar la caja, y otra es la que llevará la persona empleada del banco como llave maestra. No es que esta última abra todas las cajas, sino que es necesaria para que, junto con la que tiene la persona cliente, se accione la apertura de la caja, como medida de seguridad.

Intermediación

Este servicio consiste en que cualquier entidad bancaria se ofrece como intermediaria entre la Administración Fiscal correspondiente (Haciendas Forales de los Territorios Históricos) y su clientela. Pone a su disposición personal que confecciona su declaración fiscal y le evita, así, el desplazamiento hasta las dependencias tributarias para realizar el pago de los impuestos o recibir las devoluciones oportunas. También pueden actuar como intermediarias entre la Seguridad Social (Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales) y su clientela. Realizan los trámites que conlleva la presentación de todo tipo de seguros sociales, así como el adeudo o abono de la liquidación resultanteCompra-Venta de Divisas
La compra-venta de divisas es un servicio que prestan las entidades de crédito por el que facilitan el cambio de moneda española por otra extranjera o viceversa, ya sea por ventanilla o realizando un cargo o abono a su cuenta. Se trata de una operación muy frecuente cuyo fin más común es el cambio de euros por divisas para la realización de viajes al extranjero